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断供、逾期之后车被拖走 消费者冤不冤?

发布时间:2020/8/2 19:51:00

融资租赁在商业行为中由来已久,是上世纪50年代的产物,多年来在各领域中发展迅速,中国融资租赁业诞生以来,业务总量在过去十几年来更是以几何级数增长。从2006年的约80亿元,至2019年的66540亿元,融资租赁的发展有目共睹,但当这一国际上最普遍、最基本的非银行金融形式进入汽车领域,却为何风波不断,恶评累累?

根据中国汽车工业协会统计数据,今年上半年,国内汽车产销累计分别为1011.2万辆和1025.7万辆,同比下降16.8%和16.9%。而具体到各家车企,在年初已经将销量目标下调的前提下,上半年年度销量目标完成率在50%以上的可谓凤毛麟角,主流车企的完成率基本只在30~40%之间。

更雪上加霜的是,一些本就周转困难的汽车经销商已经濒临崩溃,近期多地传出消费者付款后无法提车的消息,原因也大多是资金链断裂,部分豪华品牌也未能幸免。

如今,国内汽车市场的矛盾愈发凸显,一面是疫情下对于私人密闭出行工具的急切需求,一面是经济下行消费者收入骤降导致的购买力下降。由此,消费市场更加是非不断。一面是多数品牌优惠幅度持续加大,一面是汽车销量的持续下滑;一面是随着汽车金融工具的不断丰富带来的汽车购买门槛大大降低,一面是消费者与销售方屡屡对簿公堂……

心理落差

我国汽车产销量在经过多年的增长后,虽然在人均保有量上远远没有达到发达国家的水平,但潜在消费人数却已经开始收缩。汽车价格近年来持续走低,却仍属于高端消费品,尤其是对于“6亿月均收入1000元左右”的国人而言,汽车在很长一段时间内,仍然可望而不可及。

而且,在传统思维中,人们可以为拥有一套房子倾尽所有,为一辆车这样做则会饱受诟病。这也是为什么沉寂多年的鹤岗会突然因为3万元一套的房子而突然备受关注,即使这笔钱同样可以买一辆汽车,但对大多数中国人而言,说走就走的潇洒,远远比不上有“家”可回的安全感。

也正因为这样,金融工具在房产和汽车领域的接受程度完全不可同日而语。时至今日,全款买房已经成为极少数人令人艳羡的另一种“财富自由”,贷款买房才是主流,但贷款买车,除非在一二线城市,却并不太受待见。

这种心理落差,使得汽车金融在经历多年发展后,渗透率仍未超过50%。《汽车金融公司管理办法》自2004年开始正式实施,但截至目前,汽车金融公司数量仍然只有十几家。而且,这一数据此前还仅有20%,得益于80后、90后消费者对互联网金融的熟练运用用接受程度,才使得汽车金融渗透率近年来有了显著提升。但同期可以对比的是,汽车销量在过去十几年间翻了三倍以上,汽车金融的推广之难可见一斑。

通常来说,个人购买汽车时常使用的汽车金融形式包括银行汽车贷款、汽车金融公司、整车厂财务公司、信用卡购车分期和汽车融资租赁。其中,前四种方式各有优势,但都对消费者的信用情况和收入情况有着严格的要求。而且,汽车金融公司和整车厂财务公司,在二线以下城市的覆盖率并不高,也在无形中提高了购车门槛。最后一种形式,汽车融资租赁,与前四种最显著的差别,是门槛最低,且车型并不属于消费者,“以租代售”是其另一大特点。但以目前的纠纷情况来看,多数消费者只知其门槛低的特点,却并不了解归属权的问题。这也是汽车融资租赁至今饱受争议和诟病的主要原因。

沟通之难

近年来,汽车消费的门槛仿佛越来越低,一成首付、零首付、先租后买等广告铺天盖地,而与之对立的则是层出不穷的“一觉醒来车被拖走”、“买来的车不归我所有却还要还月供”等新闻,消费者和销售方双双喊冤,到底谁坑了谁?

以目前的情况来看,大多数消费者并不了解何谓融资租赁,因为其实际操作方式与另外四种汽车金融形式太过相似,都是先付首付,再以月供的形式还款。但不同的是,前四种汽车金融形式与贷款买房一样,而融资租赁,除了超低门槛之外,还是一种租赁形为,在本质上接近于向二房东租房。

凭借着比其他汽车金融形式更低的,接近于无的门槛,汽车融资租赁近年来大量吸粉,但当出现断供、逾期等违约情况,最后租赁平台将汽车收回的时候,消费者在巨大的心理落差下,难免对这一形式大加挞伐。网络上诸多言论,甚至直接将汽车租赁总结为骗局。

早在上世纪80年代已经在我国成形的汽车融资租赁模式,时至今日仍然没能为大众所理解,更遑论接受,所以即使我国汽车产销量早已超过美国,但融资租赁渗透率却相差甚远。在美国汽车市场,以融资租赁形式销售的新车占到汽车总销量的三分之一左右,而在我国,根据艾瑞咨询的《中国汽车融资租赁行业研究报告》,至2017年汽车融资租赁渗透率仅有5%。

近几年随着互联网公司的加入,汽车融资租赁再度受到广泛关注,以毛豆新车、弹个车、花生好车、易鑫等公司为首,大力推动这一汽车金融形式。不同于消费者的怀疑,资本市场对此相当看好,腾讯、阿里、京东、百度等均相继投资,抢占市场。

尽管成形时间已经不短,但汽车融资租赁在国内的发展仍在起步阶段,行业远未成熟,一些平台也存在混淆概念,欺骗消费者的行为,在签订租赁合同之前,并没有向消费者言明其并非销售新车,而是将车租给对方,所谓的“月供”也只是车辆租金。这也导致关于汽车融资租赁的纠纷、维权此起彼伏,而争议的关键点,也多在于签属合同时,消费者是否知道自己在租车而不是购车。如果不知情,自己以为付款购买的是车辆所有权,却只得到了一段时间的车辆使用权,消费者的确很冤,势必要向平台追责索赔到底。

有鉴于此,据了解,毛豆新车、弹个车均在合同签定环节增加了录像环节,确保工作人员详细向消费者说明融资租赁的具体情况。不过,这仍无法让平台摆脱恶意维权,部分消费者在逾期、断供甚至车辆降价之后,向平台发难,这样的情况同样屡见不鲜。对此,平台亦很冤:所有车型都能做到首付低、月供少同时总价相较于4S店更便宜的话,平台何以为生?

一个行业的成熟,势必要经过长期的摸索,也要付出巨大的代价,这也是许多领域的初创企业并没能坚持到最后的主要原因。但包括汽车融资租赁在内的汽车金融,终究是在消费者的巨大需求下诞生并成长的行业,在新的形势下,也正在迎来新的契机,而成长路上的一切艰辛,都将成为未来保障健康发展的行业规范。

作者:郭凌

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